2012年1月22日，李东波在台安县信用联社前“示威”。他要为突然出现的“贷款”讨说法。资料图片
一名信贷员突然死亡，牵出农信社史上最大金额的冒名贷款案件。
2011年8月，辽宁省鞍山市台安县新开河农信社52岁的信贷员张井志，因心脏病去世，其经办的数百万元违规的顶名、冒名贷款随即浮出水面，使其所在的农信社以及数百个村民“借款人”陷入恐慌，此前他们毫不知情。
所谓顶名、冒名贷款，是利用别人的名义向银行申请贷款，历来就是农村信用社信贷风险控制的重点之一，也是监管部门对农村信用社风险监管的重要关注点。
银监会合作金融部一位人士向财新记者介绍，自2000年小额信用贷款和农户联保贷款在农信社推广，这类案件就几乎“年年治理年年有”，在2002年至2005年，案发率曾达到顶峰。
小额信用贷款一般额度在5万元以下，农信社根据借款人家庭现金流、在当地信誉、长期还款情况给予信用评级，授予相应授信额度；农户联保贷款，一般是由五个农户为一个借款人提供信用联保。
“这两种制度都要求面签，借款人和担保人不仅要提供身份证复印件，也都要在银行当面签字确认才可以。” 前述银监会人士称。
“小额信用贷款制度和农户联保贷款制度都已很严格，按说不应该发生这样的案子。近年又开始浮现，应与货币政策紧缩、民间金融借贷活跃，加上一些农信社内部控制漏洞、执行力度不够有关。”前述银监会人士称，如果被冒名、顶名的贷款人不知情，就属于贷款诈骗了，性质更严重。
财新记者在当地采访得知，此案已在台安县公安局立案，并已移交至鞍山市公安局，由辽宁省农信联社和公安局共同成立了联合调查组，共有1000多位村民被当地公安局通知鉴定笔迹。
由于这些村民中有不少还在外地打工，立案几个月以来，鞍山市公安局经侦科还在调查取证中，尚未给出最终的涉案数额。
一位业内人士指出，冒名贷款时间跨度长、违规数量大、涉及机构广，层出不穷、屡查屡犯，究其因，有历史原因、社会因素、体制问题等。谈到这种现象为何多年来无法根治，辽宁省农信联社人士坦言：“这和制度执行力度、违规处罚力度不到位有关。”
“根本上还是人的问题。根治方法就是加强治理。”银监会人士强调。
一位资深金融专家表示，十几年来冒名贷款的现象层出不穷，说明“农信社内控失控比较严重”。
“被贷款”遍地开花
辽宁省联社共有77家县联社，台安县联社综合业绩排名第十，排名较为靠前。据台安县联社人士介绍，县联社正在筹备组建农商行。银监会公开数据显示,目前有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。银监会对农信社实行差别监管，综合评级指标分为六级，达到三级属于较好的农信社就可申请组建农商行。
这位人士亦坦承，农信社从业人员普遍年龄老化，市场化观念转变较慢。台安县联社的职工平均年龄都在45岁以上，是鞍山市辖下四个县级农信联社中职工平均年龄最大的一个。
张井志从业20多年，所经办的小额贷款金额共约3000多万元。据知情人透露，这个数额约占新开河农信社贷款余额的四分之一，借款人涉及当地四五个村，包括六间房村、李窖窑村、何岗村、张慌村等，共1000多名村民，人均借款3万元，但这1000多个借款人并非均为真实借贷人，有相当部分人对自己“被贷款”并不知情。
其中，张慌村是此次冒名贷款的“重灾区”，张井志的家乡就在此。张慌村党支部书记王成人告诉财新记者，张慌村共有1800多人，“被冒名贷款的约有100多人。”
张慌村村民李长宾一家是此次冒名贷款金额最大的一户，六笔各3万元共18万元贷款，借款人包括其全家三口及李长宾的三个亲属。
据李长宾透露，他曾在2009年找张井志贷款办了两笔共6万元联保贷款，每笔3万元，“三个身份证是一（笔）联（保贷款），拿了妻子、女儿、兄弟等亲属的六个身份证。”这两笔贷款已于2010年如期偿还。李长宾2011年再次申请贷款6万元时，一直没有下文。
“这次发现‘被贷款’了18万元，但我们并没见到钱。”李长宾称。
新开河镇赵家村的李东波，是在去年11月新开河农信社副主任韩国光突然到访时，才得知自己在新开河农信社有两笔各3万元贷款，借款日期分别2010年3月15日和9月21日，期限为一年，前一笔已还款；后一笔尚未归还。
“张井志2011年8月死了，农信社来落实这笔9月应该偿还的款项，我才知道我‘被贷款’了。”李东波告诉财新记者。
六间房村的村民王越辉和李东波的遭遇一样，“公安局经侦科到村里之后，通知去鉴定笔迹，才知道自己竟然有贷款。” 王越辉说，六间房村有约四五十人“被贷款”。
当李东波去人民银行台安县支行查询自己的个人信用记录，发现自己在2007年1月于台安县另一家农信社——黄沙坨镇黄沙农信社还有一笔3万元的贷款，该笔贷款由于逾期还款26天，还留下了不良记录。“我从未去过黄沙坨镇，怎么会有贷款呢？”李东波很纳闷。当时的信贷员王大鹏现在已是黄沙农信社副主任。
财新记者辗转拿到的一份台安县农信社联社于2011年12月27日下发的196号文件显示，“2007年1月5日，经县联社保卫部经理杨宝清营销，黄沙农信社主任李胜柏违反贷款管理规定，为其办理顶名联保贷款3万元，因该笔贷款超期26天偿还，造成名义贷款人名下有违约记录一次。”
杨宝清告诉财新记者，这笔贷款是其帮高力房镇的亲属贷款，亲属“捡”的身份证，“那是2007年，那时贷款制度不太‘硬’，拿个身份证就能贷款，是我替借款人签的字。”杨宝清52岁，目前已经退休。
2009年，台安县农信社联社的手工记账已全部升级为电脑联网，贷款制度仍然不“硬”，此次被曝出的冒名贷款的时间大多在2010年和2011年。。
“2008年到2011年，连续‘被贷款’了三笔各3万元的贷款，分别以我父母的名义，可我父母一个53岁，一个49岁，在银行都没开过户。”新开河镇两棵树村的王彬告诉财新记者。
这种冒名贷款在当地几乎尽人皆知。财新记者几次乘坐不同的出租车时，司机均称听说过这类事，在当地农信社很普遍。
“这事挺可恨的。我嫂子也是这次在新开河农信社‘被贷款’了，但是她只在这个农信社有开户，从来没有贷过款。”出租车司机李健说。
“我表弟2010年在台安镇农信社也发现‘被贷款”了，结果农信社私了，把贷款还了，还给了些经济补偿。”另一位出租车司机告诉财新记者。
富家镇的杨广宇告诉财新记者，他是在今年3月贷款买房时才发现在媳妇名下有不良信用记录，后来去当地人民银行征信部门查询发现，早在九年前即2003年媳妇曾在富家农信社有一笔3万元的逾期还款的不良记录。“那时我媳妇才17岁，根本没和银行打过交道，怎会有贷款呢？后来去富家农信社交涉，该农信社把不良信用记录取消了。如果不是这次贷款买房，我们永远也不会知道自己‘被贷款’了。”杨广宇说。
财新记者在当地调查发现，冒名贷款的现象在农信社并非新开河农信社一家。仅仅从财新记者走访的台安县‘被贷款’村民看，除了此次立案的新开河信用社，还至少涉及上述富家农信社、高力房农信社、黄沙农信社、台安农信社共五个镇的五家农信社。
台安县共有14个镇，一般一个镇一个农信社，全县共有13家农信社，仅从财新记者调查看，13家农信社近一半存在冒名贷款的现象。但鞍山监管部门有关人士却向财新记者称，“冒名贷款属于个别现象。”
台安县公安局经侦队何队长告诉财新记者，只有新开河农信社的冒名贷款立案，至于此次暴露的其他农信社为何未立案，“因为其他农信社没有报案。”何队长称。
目前，李东波是这些“被贷款”的村民中惟一报案的人，也是在李东波报案之后，经侦部门才开始介入。
“这都不算事儿”
财新记者在调查中发现，“被贷款”的情况有两种，一种是此前曾经在农信社有过真实贷款，留下了身份证复印件，后被张井志用于冒名贷款。
比如杜大连泡村杜常顺曾在2007年、2008年用儿媳妇的身份证作担保，联保贷款，此次是儿媳妇“被贷款”；赵家村的李红喜，2011年曾用身份证替城镇户口的朋友在农信社贷款。李红喜于2011年的这笔贷款虽然本人知情，也属于违规贷款即“顶名贷款”，即借款人本人知情，但由于李红喜只是名义贷款人，并非真实资金并不是用借款人使用，同样属于银行违规贷款。
另一种情况是，从未和银行打过交道，既未在银行开过户也未贷过款。比如张慌村的李淑影和周上芹，两人都是56岁。“都没念过两年书，让我们去签字鉴定笔迹，连字都写不好，哪能去银行贷款？”李淑影告诉财新记者。
村民告诉财新记者，如果不和银行打交道，身份证可能流出的渠道，一个是村民把身份证交给村组织，比如办独身子女证，或政府发放补助；另外，当地派出所都有每个人的身份证信息。
“村会计、村干部有机会拿村民的身份证去农信社骗取贷款，用于自己做买卖，或充当第二贷款人放贷，以前就有过类似案例，2011年以前，全国范围农信社就处理了一万多人。”一位接近银监会人士向财新记者透露。
如果不是李东波这次将其向有关方面要说法的视频发布到网络上，从而引起媒体的关注，外界对此仍无从知晓。
4月10日下午，财新记者来到新开河农信社，问起张井志其人，“工作非常负责”，一位李姓职工如是评价，并不以为意地称，“这都不算事儿”。
至于贷款流向，当地一位不愿意透露姓名的小额贷款公司人士告诉财新记者，他们也曾向新开河农信社提供身份证复印件，“只要有个农村户口的身份证复印件，就能贷到款，我们两个人填单子，（农信社）主任盖个戳就行了，现场办公。”
他透露，当地农信社的贷款利率一般是月息7分9。按照有关规定，农信社贷款利率最高可达同期基准利率的2.3倍。但小额贷款公司的利率则最高可达同期基准利率的4倍。
财新记者在当地采访时发现，关系人贷款在当地农信社仍非常普遍。“没关系、不给回扣是贷不出来款的。”多位村民告诉财新记者。“回扣一般在5%-10%，先给回扣再给贷款，这叫‘打上租’。”一位曾在黄沙农信社贷款的村民对此表示。
据一位村民透露，村里开个人诊所的冯某，买门面楼开诊所的贷款就是张井志放的款，但“这并不属于支农贷款用途”。
至于问责机制，似乎并无启动。
财新记者二度来到新开河农信社时，见到主任李苹仍然在该农信社上班。目前尚未听说有处罚措施。
在前述196号文件中，台安县农信社联社也仅仅给予黄沙农信社副主任王大鹏、原贷款记账员陈红梅通报批评，并建议给予该农信社主任李胜柏通报批评并处罚金500元；给予原台安联社保卫经理杨宝清警告处分，同时扣发两个月工资。
在台安县联社下属的13个农信社中，新开河农信社排名较为落后。根据财新记者辗转拿到的一份台安县农信联社2012年一季度业务计划表显示，在今年一季度正常贷款中预计逾期90天以上的贷款比率中，富家农信社最高为约23.93%；新开农信社次之，约18.69%；城郊、西佛、大张、台安依次为13.52%、8.39%、8.09%和7.37%；高力为0.02%，预计逾期率最低；其余六家预计逾期率都在4%之内。银监会要求农信社贷款逾期率的容忍度是5%。
但据鞍山银监局人士透露，在去年年末，台安县农信社的逾期率大多数都在2%之内。显然，今年一季度台安县农信社预计逾期率比上年大幅上升。
为何屡治不绝
前述银监会人士表示，顶名、冒名贷款这项违规业务，几乎“年年治理年年有”，在2002年至2005年案发率曾达到顶峰。
冒名贷款常见的表现形式包括：自批自贷贷款、关系人贷款、跨区域贷款、“垒大户”贷款、超权限贷款、化整为零贷款、个贷企（村）用贷款。
辽宁丹东城区联社人士表示，信贷风险是各种操作风险中的重点，而冒名、顶名贷款则是引发信贷风险的主要因素。由于冒名、顶名贷款具有欺骗性、虚假性、隐蔽性，掩盖了信贷资产的真实性和安全性，使贷前调查、贷时审查、贷后检查等有效程序成为虚置，造成“垒大户”、跨区域、超越权限、多头贷款等违规贷款。
贷款到期后，实际用款人往往不履行还款义务，引起贷款纠纷。尤其是业内人员与外部恶意串通或伪造冒用客户资料形成的冒名、顶名贷款，其危害更大，对农村信用社的公众信誉和社会形象造成恶劣的影响。
“2004年、2005年，浙江省曾加大处罚力度打击了一批农信社的冒名贷款，处理很严重，信贷员、农信社主任开除，现在浙江这种情况就比较少了。”卸任不久的浙江省银监局局长杨小苹称。
但在全国范围内，十几年来农信社的顶名、冒名贷款层出不穷。
2011年是银监会的合规文化建设年。当年2月，银监会召开了农村中小金融机构监管工作会议。该次会议要求做好“三项整治”工作，其中之一就是整治冒名贷款。
随后，银监会要求在农村中小金融机构范围内开展一次顶名、冒名贷款的全面清理和整顿，对贷款进行排查。
当财新记者询问台安县联社有关负责人是否有自查和清理时，这位人士对此表示不予置评。一位台安县联社人士向财新记者坦承，每个季度都要自查。
辽宁省农村信用合作社联合社信贷部叶艳于2011年五月发表在《中国外资》的署名文章，分析农村信用社个人征信系统产生冒名贷款的成因及异议处理，称无论何种形式的冒名贷款都体现出一个“骗”字，在贷款发放前不易被发现，只有在贷后管理和检查催收过程中一笔一户的核对中，才能暴露出来。
对于冒名贷款的原因，叶艳认为是信用社管理水平落后，对制度执行不力，冒名贷款（特别是小额农户贷款）问题难以彻底根除。农村信用社管理相对松散，贷款“三查”不落实，审批不尽职或故意逃避授权授信控制，责任追究制度流于形式。
何以有效根治
邮储银行近年也开始大力发展小额农户贷款，该行信贷业务部有关负责人告诉财新记者，由于农户信息不规范，小额农户贷款的确有挑战性，但完全可以用科技手段，比如现场拍照等措施防范和杜绝这个现象。
“我们也比较担心基层小额贷款‘垒大户’以及冒名贷款现象，但是一旦发现，坚决严格处理，就地免职，杜绝再次出现违规。”朱大鹏强调。
一位央行基层行人士告诉财新记者，在央行征信部门受理的个人信用异议处理中，农信社占比最多。通常操作中，农信社要先对冒名贷款进行认定后，再报送人民银行征信系统中更正个人征信信息。而征信异议只有在名义贷款人提出异议时才能露出庐山真面目。
他表示，内部监督缺失是冒名贷款泛滥的重要原因。尽管各家联社在成立后，都设立了稽核监督部门，但是由于人力不足、地位弱化，职能并没有得到充分发挥。
从前几年各家联社稽核检查看，每年基本只开展高管离任稽核方面的检查，而且只是泛泛检查，信贷业务方面的专业检查很少；近年来，虽然稽核监督每年都能够组织多次信贷、合规方面的检查，但从实际情况看，监督检查不深入不彻底，很多检查在一定程度上走了过场，许多问题未能及时发现，或者是发现后不能及时、彻底纠改，内部监督的效果并不理想。
“此外，对相关责任人的处罚不力，部分联社对顶名、冒名贷款的相关责任人不按规定进行严肃追究，而是碍于情面姑息迁就，不能起到警示与防范作用。”前述央行基层行人士认为。
“冒名贷款的违规行为完全可以根治，主要来自两个方面，一个是金融消费者教育，要向农民普及金融消费者的权利意识；另一个是银行监督的有效性。”有资深金融专家强调。
2011年10月，人民银行总行已经下发文件到各分行，推动人民银行各个分行开展金融消费者保护工作，以各分行的法律事务部为主，设立机构，公布统一的投诉电话，成立保护中心，做好对投资者教育的宣传工作，形成消费者保护机制。不过，人民银行鞍山分行人士告诉财新记者，目前辽宁省尚未开展这一工作。
